保险公司是怎样核保的?

摘要:北京时间20191122关于【保险公司是怎样核保的?】的具体情况和说明,让www.qcdhy.cn新闻频道以图文形式为您慢慢道来。

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但是商业保险对于健康体有要求,又对投保年龄有要求。

所以,并不是你想买保险就能够买,保险公司为客户打开了三扇门:

敞开的门:身体健康,OK,可以顺利承保;

虚掩的门:对于体检有异常的情况,例如乳腺结节,甲状腺结节等,根据具体大小和病理描述,保险公司会做出承保,加费或除外责任,甚至是拒保(例如乳腺结节四级)

紧闭的门:对于严重的疾病,例如严重糖尿病,癌症,精神疾病,保险公司会直接拒保。

保险公司在审核的时候,会考虑以下因素(这些都是会对健康造成威胁的风险因素)

关于体检异常情况可以看这篇文章:保险避雷针 | 体检报告里的这些小问题都会影响到你买保险

即使体检出现异常也不影响投保的情况:

对于健康体来说,一些可以一次性治愈的疾病都不会影响投保,例如阑尾炎、上呼吸道感染、急性胃炎、气管炎等;

一些常见问题的回答:

常见核保问题

【1】为什么体检时医生说没有什么大问题,但是公司要求加费呢?

医生诊断主要是考虑近期是否有症状,是否有危及生命或影响生活质量,据此确定是否需要治疗。

如果没有的话,医生一般会说没有什么大问题,一方面是因为轻微的病变尚无治疗需要,另一方面也是医生进行心理治疗的一种方式,鼓励被检查者健康快乐的生活。

而保险医学考虑的是现在的情况对未来预期寿命,疾病发生率的可能影响,如果轻微异常状况是未来某些重要疾病的相关危险因素,那么它就会增加未来死亡或发生重大疾病的风险,保险公司就需要对其进行加费或延期处理,以使保险产品的价格在不同质客户中保持公平。

【2】为什么超重、吸烟要加费?费用如何计算?

根据医学统计,超重、体弱、吸烟者易患一些疾病。如,超重者罹患糖尿病的几率是一般人的2.3倍,罹患脑中风的几率是一般人的1.5倍,罹患冠状动脉疾病的几率是一般人的1.4倍等。

因此,这些人群的死亡率也会随之增加,公司会对他们进行加费承保。

那么,核保加费的依据是什么呢?

寿险公司在设计险种,厘定费率时,是以标准人群的生命表为基础,通过科学的方法计算出来的,针对不同风险人群,给予不用的费率,真正体现费率的公平性,保护广大客户的利益。

【3】为什么要加费、拒保、除外?

保险公司的标准费率是由精算师依据经验生命表制定的。当客户的综合危险因素超过了公司所能接受的标准比率时,保险公司就不能再按标准费率承保。

加费:综合危险程度高于标准,但保险公司尙愿意以增加额外保费的形式接受增高的风险。

拒保:被保险人的预期危险程度严重超过了保险公司可以接受的范围,保险公司不愿意承担太高的风险。

延期:适用于目前尚有待观察的异常情况,如根据现在不明朗的情况作出加费或拒保的决定,对客户和公司来讲可能都是不公平的。

除外:当被保险人的某个独立的不利因素风险较高,影响到保险公司的正常承保。如果将这些不利因素以除外责任排除风险后,保险公司可不再考虑该风险因素。

配置保险无法降低风险发生的概率,但是可以改变一个家庭风险发生后的财务状况和生活状况。

人生就像深圳的秋天,早晚凉凉~ 但我有保险,让我可以站着是一棵摇钱树,躺下也是一堆人民币。

保险是我安全感的来源,过马路都不怕了,希望你也拥有这份安全感的资格。

记得锻炼身体,规律作息,保持好心情,定期体检,钦此~


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